Upadłość konsumencka - co warto o niej wiedzieć?

Co to jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka to rozwiązanie, z którego skorzystać mogę osoby prywatne. Tego typu postępowanie upadłościowe nie jest dostępne dla osób, które prowadzą działalność gospodarczą, obowiązują Cię bowiem zupełnie inne przepisy. Jeśli jednak jesteś osobą prywatną, która boryka się z problemem niewypłacalności, możesz ogłosić upadłość konsumencką. Kiedy jesteś niewypłacalny? Według obecnie obowiązujących uregulowań prawnych, jeśli nie jesteś w stanie spłacić swoim zobowiązań od minimum 3 miesiące. 

Ogłoszenie upadłości ma na celu zaspokojenie wierzycieli (do czego posłużyć ma np. majątek dłużnika), a także umorzenie części lub całości zobowiązań. O ogłoszeniu upadłości decyduje oczywiście sąd, ważne jest jednak to, że obecnie obowiązujące przepisy zakładają, że sądy nie będą oddalać wniosków osób, które do niewypłacalności doprowadziły w sposób świadomy lub przez rażące zaniedbanie. To istotna zmiana w stosunku do wcześniej obowiązujących przepisów.  

Złagodzenie przepisów dotyczących upadłości konsumenckiej w istotnym stopniu przyczyniło się do wzrostu zainteresowania tą formą pomocy. Obecnie rocznie ogłaszanych jest kilkanaście tysięcy upadłości konsumenckich rocznie. Wydaje się, że część osób dokonuje tego kroku jednak bez rozpoznania innych możliwości i sposobów wyjścia z sytuacji, w której się znaleźli. 

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?

Prawo upadłościowe dość precyzyjnie definiuje, kto może ogłosić upadłość konsumencką. Wniosek o upadłość konsumencką może złożyć jedynie osoba prywatna. Podstawowy warunek to niewypłacalność, co oznacza okres minimum 3 miesięcy, kiedy niemożliwe okazało się regulowanie zobowiązań. Złożenie wniosku dopiero rozpoczyna całą procedurę. W toku postępowania upadłościowego ustala się także, czy nie dotyczą cię obwarowania, które uniemożliwiają skorzystanie z tej pomocy. Do porywanego rozpatrzenia wniosku o ogłoszenie upadłości nie dojdzie, jeśli:

• jesteś akcjonariuszem lub komandytariuszem i odpowiadasz także za długi spółki, 
• zaległości obejmują okres krótszy niż 3 miesiące,
• do 10 lat wstecz złożyłeś pozytywnie rozpatrzony wniosek o upadłość, w wyniku umorzono ci część lub część długów, 
• do 10 lat wstecz dokonałeś czynności skutkującej pokrzywdzeniem wierzycieli (przekazałeś nieruchomość żonie, aby nie przeszła ona we władanie komornika).

We wniosku wymagane jest także przedstawienie planu spłaty wierzycieli. Jeśli sąd uzna, że celowo doprowadziłeś do niewypłacalności, może odmówić zatwierdzenia planu spłaty wierzycieli, co jest równoznaczne z odmową ogłoszenia upadłości.

Jak wygląda ogłoszenie upadłości konsumenckiej?

Do sądu musisz złożyć odpowiedni wniosek, a także wnieść opłatę w wysokości 30 złotych. Ogłoszenie upadłości osoby fizycznej wiąże się także z decyzją, co się dzieje z jej zobowiązaniami. Sąd może umorzyć część lub całość długu. W tym pierwszym przypadku konieczne jest także stworzenie planu spłaty wierzycieli, który sąd musi zaakceptować. Sąd w ramach ogłoszenia upadłości konsumenckiej może także nadać sprzedaż twojego mienia (np. mieszkania, samochodu), aby pozyskać środki na spłatę wierzycieli. 

We wniosku o upadłość muszą się znaleźć:

• wykaz majątku wraz ze wstępnymi szacunkami jego wartości (liczą się tutaj zarówno nieruchomości, jak i ruchomości), 
• lista środków pieniężnych (gotówka oraz konta bankowe, lokaty), 
• lista wierzycieli z wyszczególnieniem zobowiązań w stosunku do każdego z nich, 
• potwierdzenie istnienia długów (np. umowy kredytów, pożyczek), 
• potwierdzenie niewypłacalności (zaświadczenie o zarobkach i inne dokumenty wskazujące na brak dochodów). 

Najważniejsze w odniesieniu do wniosku są przede wszystkim dokumenty dające podstawę do uznania upadłości konsumenckiej, czyli potwierdzenia zadłużenia i aktualnej sytuacji finansowej odbierającej zdolność do wykonywania wymagalnych zobowiązań pieniężnych. 

Wniosek o upadłość konsumencką może złożyć zarówno dłużnik, jak i jego wierzyciel.

Postępowanie upadłościowe — konsekwencje

Decydując się na wszczęcie postępowania upadłościowego, warto zdawać sobie sprawę z konsekwencji pozytywnego jego rozpatrzenia. 

• Możliwe zajęcie przez syndyka nieruchomości i ruchomości, zajęcie wynagrodzenia i środków finansowych (do poziomu określonego odrębnymi przepisami). Syndyk nie może jednak spieniężyć sprzętów potrzebnych ci do codziennego życia. 
• Ryzyko utraty mieszkania — jeśli zostanie zlicytowane, będziesz musiał je opuścić; oczywiście otrzymasz środki na nowe lokum ze sprzedaży, kwota te pokrywać będzie koszty najmu za okres 12-24 miesięcy. 
• Utrata możliwości swobodnego dysponowania majątkiem. Ta jego część, która zostanie włączona do masy upadłościowej, przestanie być w twojej dyspozycji. 
• Znacząco utrudnione zostanie zaciąganie nowych zobowiązań — w trakcie postępowania bank nie udzieli ci kredytu. 

Więcej o opłacalności upadłości konsumenckiej przeczytasz na: https://adwokat-wroclaw.biz.pl/upadlosc-konsumencka/