Co to jest BIK i jakie znaczenia ma przy udzielaniu pożyczki?
Pożyczki pozabankowe udzielane na relatywnie krótki czasu to wzrastający segment rynku kredytów gotówkowych w Polsce. Nawet 14% pożyczkobiorców deklaruje, że korzysta z pożyczek chwilówek. Po pierwsze dlatego, że jest prościej i szybciej taką pożyczkę uzyskać np. przez internet, telefon czy SMS. Na dynamiczny wzrost sektora szybkich pożyczek online mają wpływ także pożyczki bez BIK, czyli produkty finansowe szczególnie poszukiwane przez osoby o gorszej historii kredytowej czy posiadające niespłacone zadłużenie.
Biuro Informacji Kredytowej jest największym podmiotem gromadzącym i przetwarzającym dane związane z zadłużeniem ponad 24 milionów Polaków. To właśnie do BIK trafiają wszelkie informacje dotyczące zaciąganych kredytów gotówkowych lub pożyczek na raty przez polskich konsumentów. W bazach BIK znajduje się historia obsługiwanych przez danego kredytobiorce zobowiązań finansowych również tych, które zaciągnął i spłacił nawet kilka lat temu. Instytucje z sektora pożyczkowego analizują nie tylko dane historyczne, ale kluczowe są dla nich informacje związane z aktualnie spłacanymi zobowiązaniami przez ich potencjalnych klientów.
BIK tworzy raporty związane z zaległościami kredytowymi pożyczkobiorców, ale również opracowuje system scoringowy oparty na modelu statystycznymi, czyli ocenę punktową osoby, która ubiega się o pożyczkę pozabankową lub kredyt gotówkowy w banku. Scoring służy do oceny ryzyka z jakim wiąże się dla instytucji finansowych współpraca z danym kredytobiorcą i stanowi sygnał ostrzegawczy przed klientami znajdującymi się w trudnej sytuacji finansowej. Dane pochodzące z BIK posiadają ten walor, że mogą wpłynąć na zniwelowanie ryzyka udzielenia pożyczki konsumentowi, która nigdy nie jej nie spłaci lub jej spłata nastąpi z opóźnieniem. Z drugiej strony pożyczkodawcy korzystający ze wsparcia BIK w weryfikacji swoich klientów naturalnie muszą ograniczyć ilość sprzedawanych pożyczek, ograniczając ich udzielanie wobec mniej rzetelnych konsumentów.
Czym są pożyczki bez BIK?
Pożyczki bez weryfikacji w BIK na pierwszy rzut oka wydają się szybszymi i bardziej dostępnymi chwilówkami, których udzielenie odbywa się bez sprawdzania informacji zawartych w Biurze Informacji Kredytowej. Przynajmniej tak te produkty finansowe reklamowane są na rynku – jeżeli masz kiepską historię kredytową w BIK możesz starać się o szybką pożyczkę bez zbędnej weryfikacji. Wydaje się to być dużym atutem, ponieważ jeżeli bank odmówił nam udzielenia kredytu ze względu na zbyt niską ocenę BIK-u, a zależy nam na otrzymaniu wsparcia gotówkowego rozwiązanie w postaci pożyczki bez BIK jawi się jako jedyna alternatywa. W rzeczywistości wiele firm pożyczkowych jak na przykład ViaSms.pl analizuje dane swoich pożyczkodawców korzystając z rejestrów BIG – czyli biur informacji gospodarczych. To właśnie do tych baz wierzyciele wpisują osoby zalegające im ze spłatą zadłużenia tworząc tzw. czarne listy. Paradoksalnie obecność na liście w KRD jest sytuacją mniej korzystną z punktu widzenia potencjalnego kredytodawcy od niskiego scoringu w BIK. Taki wpis świadczy bowiem o bardzo złej sytuacji kredytowej pożyczkodawcy i dużym zagrożeniu z jakim będzie wiązało się udzielenie mu pożyczki przez instytucję finansową. Osoby, które szukają pożyczki bez weryfikacji w BIK, KRD czy innych biurach informacji gospodarczej mogą wybrać oferty chwilówek tych firm pożyczkowych, które korzystają z danych o pożyczkobiorcach, ale dane uzyskane z baz kredytobiorców nie determinują przyznania pożyczki.
Kto może się starać o uzyskanie pożyczki bez BIK?
Pożyczki bez BIK to wygodne chwilówki, których otrzymanie nie jest uzależnione od pozytywnych informacji otrzymanych z biur informacji gospodarczej są rozwiązaniem szczególnie dedykowanym osobom zadłużonym lub posiadającym gorszą historię kredytową. Osób, którym banki odmówiły udzielenia kredytu ze względu na niewystarczającą historię kredytową lub ze względu na niespłacone zadłużenie w naszym kraju nie brakuje. Jak wynika ze statystyk w trzecim kwartale 2018 roku suma niespłaconego na czas zadłużenia Polaków przekroczyła 73 mld złotych. Liczba nieterminowych dłużników wynosiła blisko 2,76 miliona. Oznacza to, że dla tej grupy potencjalnych pożyczkobiorców otrzymanie dodatkowej gotówki w banku może stanowić duży problem podobnie jak skorzystanie z pożyczki pozabankowej w instytucjach finansowych, które uzależniają przyznanie chwilówki od pozytywnej oceny kredytowej dokonywanej przez BIK.
Czy pożyczka bez BIK jest korzystna?
Pożyczka bez BIK zwiększa ryzyko pożyczkodawców, którzy decydują się udzielić wsparcia finansowego osobom wykluczonym z możliwości otrzymania kredytu bankowego ze względu na nieterminowe spłaty zaciągniętych zobowiązań finansowych. Koszt uzyskania takiej pożyczki musi być naturalnie wyższy, ponieważ instytucje pożyczkowe muszą zrekompensować sobie ryzyko wystąpienia potencjalnych problemów ze spłatą takiej pożyczki dla zadłużonych. Rożnica kosztów wobec standardowych pożyczek pozabankowych lub kredytów gotówkowych sprawia, że pożyczki bez BIK nie są są najtańszym rozwiązaniem na rynku. Stanowią jednak ratunek i często jedyną alternatywę dla osób borykających się z problemami finansowymi i potrzebujących szybkiego zastrzyku gotówki.
