Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to – najprościej rzecz ujmując – możliwość spłacenia zadłużenia przez osobę, która wnioskuje o udzielenie kredytu. Innymi słowy, wyznacznik ten określa, czy kredytobiorca będzie w stanie regularnie zwracać instytucji finansowej kolejne raty i odsetki naliczane od zaciągniętego zobowiązania.
Zdolność kredytowa jest kluczowa dla banków w trakcie podejmowania decyzji o jakimkolwiek finansowaniu. Przed podpisaniem umowy dotyczącej pożyczki gotówkowej, kredytu hipotecznego czy nawet karty kredytowej instytucja finansowa ocenia zdolność interesanta. Dla banku jest to pewien sposób zabezpieczenia się przed nierzetelnymi dłużnikami. Dokładna analiza sytuacji każdego klienta pozwala bowiem wyłonić osoby, które nie będą w stanie oddać pożyczonych pieniędzy.
Warto pamiętać, że ocena zdolności kredytowej nie odpowiada jedynie na pytanie: czy klient dostanie finansowanie?. Analiza sytuacji finansowej interesanta pozwala bankom zadecydować także o tym, jak duży może być kredyt w danym przypadku.
Zdolność kredytowa – jak obliczyć ją samodzielnie?
Zdolność kredytową można obliczyć samemu. Nawet warto zrobić to przed złożeniem do banku oficjalnego wniosku o udzielenie finansowania. Samodzielne sprawdzenie tego wyznacznika da pogląd na to, czy w ogóle istnieje szansa na uzyskanie kredytu. Umożliwi również zorientowanie się w kwocie, o jaką może ubiegać się dana osoba.
Jak samemu obliczyć zdolność kredytową? Można to zrobić w prosty i szybki sposób za pomocą kalkulatora kredytowego. To internetowe narzędzie często dostępne jest na stronach banków bądź w serwisach o tematyce finansowej. Przykładowy kalkulator kredytowy można znaleźć pod adresem: https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytowy.
W narzędziu wystarczy wpisać dane dotyczące kwoty kredytu oraz jego okresu trwania. Te informacje wystarczą do obliczenia szacunkowego kosztu pożyczki, wskazania prawdopodobnej wysokości raty i określenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO). Takie dane umożliwią natomiast wyszukanie ofert odpowiadających możliwościom interesanta.
Kalkulator kredytowy ma też kilka bardziej zaawansowanych opcji, na które warto zwrócić uwagę. W internetowym narzędziu można uwzględnić również rodzaj rat (równe lub malejące), oprocentowanie kredytu czy wysokość prowizji oraz sposób jej opłacenia (zwiększenie kwoty pożyczki, pomniejszenie wypłacanej kwoty lub uregulowanie osobno).
Co wpływa na zdolność kredytową? – czynniki, które analizuje bank
Podczas ubiegania się o pożyczkę w banku trzeba mieć na uwadze, że instytucje finansowe analizują nieco więcej informacji i danych niż internetowy kalkulator kredytowy. Udzielenie finansowania to dla banku poważna decyzja.
Dlatego też przed podpisaniem umowy i wypłaceniem pieniędzy bada on różne aspekty dotyczące życia, pracy czy ogólnej sytuacji finansowej interesanta. Analiza ta pozwala stwierdzić, czy klient jest kredytobiorcą godnym zaufania. Innymi słowy – czy będzie spłacał zaciągnięte zobowiązanie i nie zostawi banku na przysłowiowym lodzie.
W celu wykonania dokładnego badania instytucje finansowe przeprowadzają dwie analizy – ilościową oraz jakościową. Ta pierwsza bada aspekty związane z obecną sytuacją finansową potencjalnego kredytobiorcy. Jakie dokładnie?
Wysokość i źródło dochodów
Podczas analizy ilościowej pracownicy banku biorą pod uwagę przede wszystkim wysokość oraz źródło dochodów. Im są one wyższe, tym większe szanse na uzyskanie finansowania.
Pozytywny wpływ na decyzję kredytową ma również rodzaj zatrudnienia. Banki najbardziej cenią klientów z umową o pracę na czas nieokreślony. Tacy interesanci w oczach instytucji są najpewniejszym źródłem pieniędzy do spłacania zobowiązań.
Miesięczne koszty utrzymania
Przed podjęciem decyzji kredytowej banki sprawdzają również miesięczne koszty utrzymania osób, które składają wnioski o finansowanie. Kredytodawca analizuje, ile ktoś wydaje na utrzymanie swojego gospodarstwa domowego. Bierze też pod uwagę wysokość czynszu oraz opłaty za media.
Poza tym dla banku znaczenie ma również ilość osób w gospodarstwie. Wynika to z faktu, że wszystkie „życiowe” opłaty przeliczane są na pojedynczego członka rodziny.
Obecne zadłużenie
Decyzja kredytowa zależy też od obecnego zadłużenia interesanta. W tym kontekście bank sprawdza, m.in. inne spłacane kredyty, wysokość obciążenia na kartach kredytowych czy też poręczone kredyty. Im mniej nieuregulowanych zobowiązań ma klient, tym lepsza jest jego zdolność do uzyskania nowego finansowania.
Analiza jakościowa – jakie czynniki bada?
Oprócz badania ilościowego banki przeprowadzają również wspominaną analizę jakościową. Z perspektywy instytucji finansowej jest ona niezwykle ważna, ponieważ pozwala określić skłonność potencjalnego kredytobiorcy do wywiązywania się z zaciągniętych zobowiązań. Największa uwaga banków skupia się na aspektach takich jak:
- wiek kredytobiorcy;
- stan cywilny;
- wykształcenie;
- wykonywany zawód i zajmowane stanowisko;
- staż pracy;
- status mieszkaniowy i majątkowy.
Oprócz tego instytucje finansowe z dużą uwagą biorą pod lupę również historię kredytową potencjalnego klienta. Biuro Informacji Kredytowej (BIK) przechowuje informacje na temat wszystkich dłużników. Na podstawie raportu z BIK-u bank może dowiedzieć się, czy interesant ma jakieś dodatkowe zadłużenia.
Dodatkowo historia kredytowa sprawia, że instytucja finansowa jest w stanie sprawdzić, jak potencjalny kredytobiorca spłacał poprzednie zobowiązania. Jeśli należności były regulowane terminowo, to interesant może sporo zyskać w oczach banku. Rzetelny oraz terminowy klient jest bowiem osobą, w której instytucje finansowe widzą najmniejsze ryzyko kredytowe.
