Czy warto zmienić kredyt ze zmiennym oprocentowaniem na stałe stopy procentowe?

Dlaczego raty kredytów rosną?

Rekordowo niskie oprocentowanie sprawiało, że wysokość rat kredytów była naprawdę atrakcyjna. Korzystali z tego zarówno nowi kredytobiorcy, dopiero zaciągający zobowiązanie, jak i osoby, które kredyt posiadają już od kilku lub kilkunastu lat. Dlaczego tak się dzieje? Na łączne oprocentowanie kredytu hipotecznego składają się dwa czynniki: marża banku oraz stopa procentowa. Marża, w każdym banku i w każdej ofercie może mieć inną wysokość. Wiele zależy od wkładu własnego, którym dysponujemy, a przede wszystkim od aktualnych promocji i ofert bankowych. Niektóre banki dopuszczają nawet możliwość "negocjacji" cenowych, w zakresie wysokości marży. Drugi czynnik, czyli stopa procentowa (zmienna), będzie w każdym przypadku taka sama. Wysokość zmiennej stopy — czyli tej, na którą najczęściej decydują się kredytobiorcy — ustalana jest co miesiąc przez Radę Polityki Pieniężnej, organ decyzyjny Narodowego Banku Polskiego.

W zależności od sytuacji finansowej w kraju, RPP może utrzymać stopy procentowe na tym samym poziomie, podnieść ich wysokość, lub obniżyć. Ostatnie kilka lat stopy procentowe sukcesywnie spadały, co w rezultacie przekładało się na niskie oprocentowanie kredytów. W połowie 2021 roku stopy procentowe kształtowały się na poziomie 0,1%. Dla porównania w 2012 roku stopy procentowe wynosiły prawie 5%. Dla przeciętnej raty kredytu w wysokości 300 000 zł, taka różnica to blisko tysiąc złotych więcej!

Okresowo stała stopa procentowa — stabilność i spokój na lata

Dla osób, które boją się ryzyka wzrostu raty, jest dobra wiadomość. Coraz powszechniejsze stają się oferty z okresowo stałą stopą procentową. Na jakiej zasadzie działa to oprocentowanie i czy warto się na nie zdecydować? Okresowo stała stopa procentowa to pewność niezmiennego oprocentowania przez wskazany w umowie okres (najczęściej 5 lub 7 lat). Niezależnie od zmiany głównej stopy procentowej kredytobiorca objęty będzie stałym oprocentowaniem ustalonym w umowie z bankiem. Zapewnia to duży komfort i spokój, mamy bowiem pewność, że przez kolejne kilkadziesiąt miesięcy wysokość raty naszego kredytu nie ulegnie zmianie. Jeszcze kilka lat temu stałe oprocentowanie było dość rzadko spotykane i stosowane. Obecnie stałe oprocentowanie w ofercie posiada już większość banków, jak choćby Alior Bank. Wobec niepewnej sytuacji na rynku finansowym również dla kredytobiorców to pożądana oferta.

Ryzyka związane ze stałą stopą procentową

Oprócz niepodważalnych korzyści i zalet, z wyborem okresowo stałej stopy procentowej w parze idzie ryzyko. Przede wszystkim dlatego, że nikt nie jest w stanie, ze stuprocentową pewnością, przewidzieć sytuację finansową w najbliższych latach. Wybierając stałą stopę możemy więc niekiedy przepłacić, jeżeli w tym czasie oprocentowanie zmienne zostanie obniżone. Po upływie kilku lat okresowo stałej stopy procentowej bank na nowo wyliczy dla nas nową ratę i określi nową wysokość stałej stopy. Wówczas również istnieje ryzyko wzrostu oprocentowania i podwyższenia raty. Mamy jednak możliwość analizy i zmiany sposobu oprocentowania, powracając lub zmieniając na zmienne oprocentowanie.

Czy warto decydować się na okresowo stałą stopę procentową? Na pewno w czasach niepewności na rynkach finansowych jest to oferta warta rozważenia. Stała stopa procentowa to dobry wybór jeżeli zależy nam na własnym komforcie psychicznym i stabilności kredytu, nawet kosztem ewentualnego przepłacenia kredytu. Warto także prześledzić historię stóp procentowych w Polsce i przeanalizować otrzymane dane. Obecne oprocentowanie jest nadal relatywnie niskie, a w poprzednich latach w okresach wzrostu sięgało nawet do 10 procent.