Każdy kredyt pod zakup domu, mieszkania czy wybudowanie własnych czterech ścian to perspektywa spłacania rat przez kolejnych kilkanaście czy kilkadziesiąt lat. Jest to zarazem ryzyko, że przez tak długi okres nie będziemy w stanie regularnie spłacać naszych zobowiązań wobec banku. Co wtedy?
Czarny scenariusz – na wszelki wypadek
Nietrudno będzie sobie wyobrazić, że złamiemy rękę, co w praktyce wykluczy nas z wykonywania pracy zawodowej przez parę tygodni, o ile złamanie nie okaże się bardziej skomplikowane. Posiadając wtedy ubezpieczenie na życie z odpowiednim rozszerzeniem możemy starać się o wypłatę odszkodowania ze strony towarzystwa ubezpieczeniowego:
- z tytułu doznania urazu na ciele będzie to uszczerbek na zdrowiu wyliczany procentowo od sumy ubezpieczenia,
- z tytułu niezdolności do wykonywania pracy (wymagane takie rozszerzenie) dostaniemy znacznie więcej, zgodnie z warunkami polisy.
Złamanie to tylko wierzchołek góry nieszczęść, jakie mogą się nam przytrafić i tym samym spowodować przerwę w spłacaniu kredytu, co może wiązać się z dodatkowymi odsetkami. Dlatego najlepiej uwzględnić różne ryzyka. Pomocny w tym będzie dokument OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia – swoisty „regulamin” każdej polisy. To z niego dowiemy się za co możemy otrzymać świadczenie, jakie są wyłączenia odpowiedzialności czy w końcu jak ubezpieczyciel interpretuje poszczególne pojęcia.
Zapoznając się z treścią OWU, będziemy mogli w pełni świadomie dobrać potrzebne nam rozszerzenia do umowy podstawowej – ta najczęściej oznacza wypłatę świadczenia za naszą śmierć. Świadczenie to otrzyma rodzina bądź inni uposażeni, którzy figurują w umowie polisowej.
Jakie umowy dodatkowe
Chcąc wykupić ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego warto przeanalizować możliwe rozszerzenia pod kątem przydatności. Więcej dodatków będzie oznaczało wyższą składkę za ubezpieczenie, ale w ostatecznym rozrachunku kwota, np. 30-40 zł miesięcznie więcej może okazać się bezcenna, gdy rozważymy zakup takich opcji jak:
- leczenie szpitalne (pobyt w szpitalu),
- rehabilitacja,
- wypadek komunikacyjny,
- medyczne assistance,
- poważne zachorowanie,
- nowotwór (diagnoza),
Warto także odpowiedzieć sobie na pytanie – kto bierze kredyt hipoteczny? Najczęściej są to młode rodziny posiadające lub planujące posiadać dzieci. W sytuacji braku ubezpieczenia, jeśli jeden z rodziców zachoruje bądź poniesie śmierć, reszta rodziny zostanie bez środków do życia i z kredytem na głowie. Dlatego zakup polisy na życie jest nie tyle działaniem rozsądnym, co zapobiegawczym.
To także możliwość zabezpieczenia jedną polisą wszystkich członków rodziny czy osób zamieszkujących wspólnie gospodarstwo domowe – dzieci, współmałżonka, rodziców czy teściów.
Polisa mieszkaniowa a życiowa – różnice
Kredyt nie jest produktem tak skomplikowanym jak proces jego udzielenia. Najpierw bank ocenia skalę ryzyka poprzez analizę sytuacji materialnej klientów, rodzaju zatrudnienia, historii kredytowej i innych czynników. Sami zainteresowani kredytem winni są dostarczyć do banku wiele dokumentów oraz wnieść tzw. wkład własny – najczęściej 10 proc. pożyczanej sumy.
Kolejnym etapem jest wykupienie polisy mieszkaniowej, która będzie chroniła nieruchomość w razie jej zniszczenia. Wtedy klienci zostaną też poproszeni o dokonanie cesji, czyli przepisania praw do odszkodowania na bank. Co to oznacza? Jeśli dom czy mieszkanie z jakichś przyczyn (np. pożaru) nie będzie nadawał się do użytkowania, wtedy reszta kredytu będzie spłacana przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
Bank może zaoferować do kredytu własną polisę (usługa bancassurance), ale klient może też takie ubezpieczenie dostarczyć z innego towarzystwa, jeśli uzna, że propozycja konkurencji wypada lepiej.
Podobnie jest z polisą na życie do kredytu, gdzie również mamy wolność wyboru i nie musimy zdawać się na sztywną bankową ofertę, pozbawiając się tym samym możliwości porównania cen przez wygodne narzędzie online i zamówienie spotkania z agentem bez konieczności wychodzenia z domu.
Polisa mieszkaniowa dotyczy zatem szkód powstałych na nieruchomości, a polisa na życie szkód, jakie mogą dotknąć lokatorów. Posiadanie obu produktów nie musi dużo kosztować – wystarczy wykupić te dodatki, które będą nam potrzebne, by comiesięczna rata kredytu powiększona o ubezpieczenie wciąż była w zasięgu naszego portfela. Nawet gdy przytrafi się nam nieszczęśliwy wypadek.
